近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展的通知》（以下稱《通知》），要求持續(xù)改善小微企業(yè)金融供給。

《通知》要求大型銀行與股份制銀行須進一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機制，向欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)傾斜信貸支持，在普惠小微貸上發(fā)揮更大的作用。由此可見，2022年各大銀行在小微企業(yè)貸上還將發(fā)力。

對于商業(yè)銀行而言，想要做好扶助小微的金融工作并不易。尤其是線上掌握可識別需求的數(shù)據(jù)資源有限，還須提升線上的風控與營銷能力。

因此，探索線上小微融資模式，降低獲客門檻、精準識別需求，對于落實相關政策、進一步發(fā)展普惠金融具有重要意義。

01商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

由于商業(yè)銀行線上小微融資由大型國有商業(yè)銀行引領，受市場青睞，風險低，純信用、小額化特征明顯，因此線上小微融資業(yè)務發(fā)展迅猛，取得了良好的社會效益。

但隨著業(yè)務的深入推進，服務客戶數(shù)的日益增多，也面臨客戶下沉難、客戶觸達難、客戶需求識別難、欺詐風險高、貸后管理難等新挑戰(zhàn)。

比如，受限于銀行當前掌握的數(shù)據(jù)，難以對更多下沉客戶進行風險評估，使得商業(yè)銀行進一步服務下沉客戶遇到較大瓶頸；由于銀行自身線上渠道交易頻次低，客戶黏性不高，因此，小微貸款營銷模式并未發(fā)生根本變化，營銷覆蓋邊界仍然主要依賴于銀行的網點布局，限制了銀行服務邊界。

再比如，線上業(yè)務依賴大數(shù)據(jù)識別客戶需求，掌握可識別需求的數(shù)據(jù)資源十分關鍵，由于銀行缺乏發(fā)票、水、電等企業(yè)經營的大數(shù)據(jù)，銀行很難精確識別出企業(yè)對資金的具體需求時間點、需要多少金額以及需要借多長時間，往往容易造成需求與貸款金額的錯配。

同時，線上小微貸款模式主要依托生物識別、大數(shù)據(jù)等手段識別企業(yè)及申貸行為的真實性，面臨的欺詐風險相對線下可能更高，如，隨著大量的互聯(lián)網貸款平臺退出，銀行的線上貸款很容易成為專業(yè)欺詐團伙的新目標，欺詐風險防范壓力增大。

此外，線上信貸產品的便捷性及突破區(qū)域的服務能力，使得銀行服務客戶數(shù)快速增長，小微企業(yè)客戶遍布全國各地，也給貸后管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

隨著客戶數(shù)的急速增長，一名客戶經理往往要維護幾十甚至幾百個客戶，客戶經理的管理能力面臨瓶頸，難以避免的會出現(xiàn)草草應付的情況，導致貸后管理信息收集不及時、不準確，客戶出現(xiàn)違約風險不能進行及時的干預。

02商業(yè)銀行的應對之策

針對上述困境，商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)以自我為中心的產品研發(fā)模式及營銷服務模式，以小微企業(yè)需求為中心，以大數(shù)據(jù)為抓手，對現(xiàn)有產品及營銷服務模式進行創(chuàng)新改進，打造基于大數(shù)據(jù)智能風控的集信貸、經營顧問為一體，支持跨界開放合作的全新產品模式以及泛在的營銷服務模式。

一是推進產品模式創(chuàng)新，破解客戶需求識別、欺詐風險防范以及貸后管理難題。

從小微企業(yè)資金運用、經營決策等需求出發(fā)，基于多種維度的大數(shù)據(jù)識別企業(yè)資金和經營管理需求，科學評價客戶的還款能力、還款意愿，在此基礎上，根據(jù)大數(shù)據(jù)識別的企業(yè)資金需求及還款能力，為企業(yè)提供個性化的貸款額度、利率及貸款期限。

基于大數(shù)據(jù)識別的企業(yè)經營管理需求，為企業(yè)提供個性化、智能化的在線財務顧問服務及經營數(shù)據(jù)分析等增值服務，形成以融資服務為核心，以賦能型經營顧問服務為輔助的體系化、智能化的線上融資服務模式。

同時，通過為企業(yè)提供財務顧問、經營分析等增值服務，有助于與企業(yè)建立更緊密的業(yè)務關系，有助于銀行動態(tài)的識別企業(yè)的經營情況，提升貸后管理的針對性和有效性。

二是抓住培育數(shù)據(jù)要素市場的機遇，廣泛開展數(shù)據(jù)連接，夯實新模式基礎。

2020年，中共中央、國務院印發(fā)了《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，提出加快培育數(shù)據(jù)要素市場。國家“十四五”規(guī)劃也明確提出要大力發(fā)展數(shù)字經濟，推動數(shù)字產業(yè)化和產業(yè)數(shù)字化，商業(yè)銀行可以充分利用全社會數(shù)字化機遇，在合法合規(guī)的前提下，與政府部門、核心企業(yè)等小微企業(yè)數(shù)據(jù)資源擁有者以相互精準引流、定制產品等方式，探索利用區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學習等技術手段，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的合法共享，夯實產品創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎。

三是構建企業(yè)需求識別、風險評價等模型生態(tài)體系，推進模型的組件化應用，實現(xiàn)產品服務的個性化與智能化。

首先，通過建立定期市場調研機制及大數(shù)據(jù)客戶需求推斷模型體系相結合的方式，構建企業(yè)需求識別模型體系。

市場調研是累積數(shù)據(jù)的重要手段之一，銀行需要建立定期市場調研機制，通過持續(xù)廣泛、深入地開展市場調研，及時了解行業(yè)、區(qū)域的企業(yè)狀況、企業(yè)經營行為變化、新業(yè)態(tài)模式等，建立市場調研信息庫，為建立、優(yōu)化大數(shù)據(jù)模型奠定基礎。

基于市場調研信息，依法合規(guī)與外部數(shù)據(jù)源開展合作，獲取宏觀經濟數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)及企業(yè)工商、稅務、海關、水、電等經營數(shù)據(jù)，結合銀行自身掌握的企業(yè)結算數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術，建立客戶需求推斷模型體系，精準推斷企業(yè)資金需求時點、需求金額、需求時長等，有效識別企業(yè)需求特征。

其次，細化小微企業(yè)風險評價模型體系。

在了解了企業(yè)需求之后，銀行還需要了解企業(yè)的信用歷史、履約能力等，才能決定最終是否給企業(yè)貸款以及貸多少金額。

銀行現(xiàn)有的小微線上融資風控體系主要使用傳統(tǒng)邏輯回歸構建模型，變量因子選擇比較有限，對小微企業(yè)經營性特征考慮的深度和廣度還有待提升，在筆者新上市的《重新定義風控：從0到1建設小微信貸大數(shù)據(jù)智能風控體系》一書中提出，需要進一步結合小微企業(yè)本身特點，細化大數(shù)據(jù)風控模型，構建宏觀、微觀相結合的新型風控模型體系。

宏觀層面，基于互聯(lián)網輿情數(shù)據(jù)、統(tǒng)計局數(shù)據(jù)、天氣數(shù)據(jù)、大宗商品價格數(shù)據(jù)、零售品市場價格數(shù)據(jù)等，構建企業(yè)輿情監(jiān)測、價值鏈成本傳導預測、價值鏈風險傳導預測、行業(yè)景氣指數(shù)、區(qū)域景氣指數(shù)等宏觀風險預警模型，一方面支持商業(yè)銀行制定信貸政策，另一方面支持貸前自動審批及貸后風險預警。

微觀層面，小微企業(yè)經營好壞與企業(yè)主息息相關，銀行可分別針對小微企業(yè)及企業(yè)主本身細化風控模型體系，結合工商、稅務、水、電等數(shù)據(jù)，在細化企業(yè)分群基礎上，基于機器學習、圖計算等前沿技術，構建小微企業(yè)競爭力推估、破產預測、成長力推估、現(xiàn)金流推估、風險傳染預測等企業(yè)經營風險評價模型；結合企業(yè)主學歷、從業(yè)年限、社會關系網絡、風險偏好等數(shù)據(jù)畫像，構建企業(yè)主經營能力推估、企業(yè)主社會資本推估、企業(yè)主欺詐風險評價、企業(yè)主信用風險評價等模型。在此基礎上，結合小微企業(yè)需求識別模型，優(yōu)化或重構現(xiàn)有的小微企業(yè)欺詐風險評估模型，進一步增強貸前風險企業(yè)識別能力，提升貸后風險預警精細化水平。

再次，組合應用大數(shù)據(jù)需求識別模型體系以及小微企業(yè)風險評價模型體系，科學制訂策略，配套個性化產品與服務。

通過組合應用，精準識別小微企業(yè)需求與企業(yè)風險狀況，結合業(yè)務經驗，制訂相應業(yè)務策略，為小微企業(yè)配套個性化的產品與服務。

在產品方面，基于銀行可承受風險及企業(yè)可承受能力，給予不超過其需求金額、需求時長的授信。

同時，結合企業(yè)資金運用過程中的保值增值需求，建立企業(yè)智能財務顧問模型，為企業(yè)開展智能化的資金規(guī)劃服務，提升企業(yè)資金利用效率。

四是打造泛在的營銷服務模式。

一方面，結合企業(yè)主的渠道偏好，以開放的心態(tài)，探索走出銀行自有渠道，尋找客群資源豐富的機構跨界合作，通過聯(lián)合建模建立精準營銷模型，對客戶開展個性化的服務。

另一方面，結合企業(yè)的經營場景，通過聯(lián)合建模、定制產品等方式接入企業(yè)納稅、水電費繳納、電商平臺等企業(yè)經營場景，為企業(yè)提供即時服務。

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